Федеральным законом от 22.06.2024 N 151-ФЗ внесен ряд изменений в федеральные законы: о банках и банковской деятельности, о сельскохозяйственной кооперации, о кредитной кооперации, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, о потребительском кредите (займе), направленных на установление ограничений в отношении кредитов и займов с переменной процентной ставкой.
В частности, документом предусмотрены особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с микропредприятием:
- Переменная ставка не превысит ставку в процентах годовых, увеличенную на 1/3, но не более чем на 4 процентных пункта. Речь идет о ставке в процентах годовых, которую установили на дату заключения кредитного договора между банком и микропредприятием.
- До заключения договора банк письменно уведомит заемщика о том, что переменная величина, по которой рассчитывают ставку, может не только уменьшаться, но и увеличиваться.
- Об изменении переменной ставки кредитор сообщит заемщику договорным способом и представит ему обновленный график платежей не позже 15 календарных дней до применения новой ставки.
- В течение 3 месяцев с момента повышения переменной величины микропредприятие сможет потребовать от банка продлить срок возврата кредита. Максимальный период продления - 1/4 от времени на возврат, которое установили на дату заключения договора, но не более 4 лет. Конкретный срок пролонгации вправе определить заемщик. Банк рассмотрит требование в течение 5 рабочих дней.
- Правительство РФ определит, микропредприятия из каких отраслей не смогут обратиться за продлением срока.
- Аналогичные правила установят, в частности, для договоров займа между МФО и микропредприятиями.
В отношении заемщиков физлиц также введены особенности определения переменных процентных ставок:
- Определены договоры, к которым можно применять переменные процентные ставки, это:
- кредитный договор (договор займа), заключенный с физлицом не для предпринимательской деятельности и обеспеченный ипотекой, если срок возврата кредита (займа) на дату его заключения не более 20 лет и сумма кредита (займа) соответствует определенному значению. Для таких договоров действуют особенности определения переменных ставок;
- кредитный договор (договор займа), заключенный с физлицом не для предпринимательской деятельности и обеспеченный ипотекой, и договор потребительского кредита (займа), если сумма кредита (займа) соответствует определенному значению.
- Максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по ипотечным договорам с физлицами, заключенным в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и кредитным договорам (договорам займа) с микропредприятиями не может превышать установленную такими договорами на дату их заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта.
- Если переменная ставка изменилась, кредитор не позднее 15 дней до начала применения новой ставки обязан направить заемщику обновленный график платежей договору.
Рассматриваемые изменения применяются к правоотношениям, возникшим из кредитных договоров, договоров займа, которые заключены с заемщиками - физическими лицами или заемщиками-микропредприятиями после 1 сентября 2024 года.
Внесены и другие поправки.
Федеральный закон от 22.06.2024 N 151-ФЗ вступает в силу с 1 сентября 2024 года.